Altersvorsorge nach Lebensalter: Die echten Richtwerte (2026)
Mit 30 Jahren sollten Sie das 1-fache Ihres Jahresgehalts für die Rente gespart haben. Mit 40 das 3-fache. Mit 50 das 6-fache. Mit 60 das 8-fache. Mit 67 das 10-fache. Das sind die weit verbreiteten Richtwerte von Fidelity Investments und sie bieten einen nützlichen Rahmen, um zu überprüfen, ob Sie auf Kurs sind.
Hier ist, wie diese Richtwerte in tatsächlichen Dollar aussehen. Wenn Sie mit 30 Jahren $75,000 verdienen, sollten Sie ungefähr $75,000 gespart haben. Mit 40 Jahren bei einem Einkommen von $90,000 benötigen Sie $270,000. Mit 50 Jahren bei einem Einkommen von $100,000 benötigen Sie $600,000. Mit 60 Jahren bei einem Einkommen von $110,000 benötigen Sie $880,000. Mit 67 Jahren bei einem Einkommen von $110,000 benötigen Sie $1,100,000. Diese Zahlen gehen davon aus, dass Ihr Einkommen im Laufe der Zeit wächst und Sie ungefähr den gleichen Lebensstandard im Ruhestand beibehalten möchten.
Falls Sie hinter diesen Richtwerten zurückliegen, sind Sie nicht allein. Der durchschnittliche Amerikaner hat weit weniger gespart als diese Zielwerte nahelegen. Die durchschnittlichen Altersvorsorge-Ersparnisse für jemanden im Alter von 55-64 Jahren liegen bei ungefähr $185,000 — bei einem Zielwert von $600,000 oder mehr. Die Lücke zwischen dem, was die Menschen haben, und dem, was sie brauchen, ist die zentrale Herausforderung der Altersvorsorge-Planung in Amerika.
Die Mathematik des Aufholens ist einfach, aber anspruchsvoll. Wenn Sie 35 Jahre alt sind mit $30,000 gespart und bis zum 40. Lebensjahr $270,000 benötigen (3x Ihr $90,000 Gehalt), müssen Sie ungefähr $3,500 pro Monat für 5 Jahre bei einer 7% Rendite sparen. Das ist extrem. Ein realistischerer Ansatz: akzeptieren Sie, dass Sie schrittweise aufholen werden und konzentrieren Sie sich darauf, Ihre Sparquote zukünftig zu maximieren.
Die mächtigsten verfügbaren Aufhol-Tools: maximieren Sie Ihre 401k-Beiträge ($23,500 in 2025, oder $31,000 wenn über 50). Eröffnen Sie eine Roth IRA und schöpfen Sie sie aus ($7,000 pro Jahr, $8,000 wenn über 50). Wenn Ihr Arbeitgeber einen Zuschuss anbietet, zahlen Sie mindestens genug ein, um den vollen Zuschuss zu erhalten — das ist kostenloses Geld, das Ihr Aufholen beschleunigt. Wenn Sie über 50 sind, existieren die Aufhol-Beitragsbestimmungen speziell für Menschen in dieser Situation.
Die 4%-Regel bestimmt diese Richtwerte. Finanzplaner schätzen, dass Sie sicher 4% Ihrer Altersvorsorge-Ersparnisse pro Jahr abheben können, ohne dass Ihnen das Geld über eine 30-jährige Rente ausgeht. Wenn Sie $80,000 pro Jahr im Ruhestand möchten, benötigen Sie $80,000 geteilt durch 0,04 = $2,000,000. Der 10x Gehalts-Richtwert approximiert diese Berechnung für jemanden, der etwa 80% seines Vor-Renten-Einkommens ersetzen möchte.
Häufige Altersvorsorge-Fehler: nicht früh genug anzufangen (jedes Jahr, das Sie verzögern, kostet exponentiell aufgrund verlorener Zinseszinsen), Altersvorsorge-Konten beim Jobwechsel aufzulösen (die Steuern und Strafen zerstören jahrzehntelanges Wachstum), in den 20ern und 30ern zu konservativ zu investieren (in diesem Alter haben Sie Jahrzehnte, um sich von Markteinbrüchen zu erholen, also sollten Aktien Ihr Portfolio dominieren), und Gesundheitskosten im Ruhestand zu ignorieren (Medicare deckt nicht alles ab — budgetieren Sie $300,000 pro Paar für lebenslange Gesundheitskosten).
Nutzen Sie unseren kostenlosen Altersvorsorge-Lücken-Rechner, um Ihre prognostizierten Ersparnisse, Ihr Ziel und genau zu sehen, wie viel mehr Sie jeden Monat sparen müssen, um die Lücke zu schließen.
Häufig gestellte Fragen:
Was ist, wenn ich 40 bin und nichts gespart habe? Fangen Sie sofort an. $1,000 pro Monat von 40 bis 67 Jahren bei 7% Rendite zu sparen gibt Ihnen ungefähr $970,000. Es ist nicht zu spät, aber jeder Monat, den Sie verzögern, reduziert diese Zahl erheblich.
Zählt Social Security zu diesen Richtwerten? Diese Richtwerte gehen davon aus, dass Social Security etwa 40% des Vor-Renten-Einkommens abdeckt. Ihre Ersparnisse müssen die anderen 60% abdecken. Sie können Ihre geschätzte Leistung unter ssa.gov überprüfen.
Sollte ich mein Eigenheimkapital in die Altersvorsorge-Ersparnisse einbeziehen? Die meisten Finanzplaner schließen Eigenheimkapital aus Altersvorsorge-Berechnungen aus, es sei denn, Sie planen zu verkaufen und sich zu verkleinern. Sie brauchen liquide Vermögenswerte, von denen Sie abheben können.
Was ist, wenn ich nicht 15% meines Einkommens sparen kann? Sparen Sie, was Sie können und erhöhen Sie jährlich um 1%. Selbst 5% mit einem Arbeitgeber-Zuschuss ist besser als 0%. Der Schlüssel ist anzufangen und die Gewohnheit aufzubauen.
Sind diese Richtwerte für alle gleich? Nein. Wenn Sie planen, früh in Rente zu gehen, brauchen Sie mehr. Wenn Sie eine Pension haben, brauchen Sie weniger. Wenn Sie in einem teuren Gebiet leben, brauchen Sie mehr. Verwenden Sie einen Altersvorsorge-Rechner für Ihre spezifische Situation.