7 Wege, Ihre Hypothek schneller abzuzahlen (Echte Zahlen)

Der schnellste Weg, Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen, ist überraschend einfach: fügen Sie zusätzliches Geld zu Ihrer monatlichen Zahlung hinzu und geben Sie an, dass es für die Tilgung verwendet wird. Bei einer 300.000 $-Hypothek mit 6,5% über 30 Jahre sparen bereits 200 $ extra pro Monat 92.000 $ an Zinsen und verkürzen das Darlehen um 7 Jahre. Hier sind sieben bewährte Strategien, nach Wirkung geordnet.

Strategie 1: Leisten Sie eine zusätzliche Zahlung pro Jahr. Teilen Sie Ihre monatliche Zahlung durch 12 und fügen Sie diesen Betrag zu jeder monatlichen Zahlung hinzu. Bei einer monatlichen Zahlung von 1.896 $ fügen Sie 158 $ pro Monat hinzu. Das entspricht einer zusätzlichen vollständigen Zahlung pro Jahr und spart etwa 68.000 $ an Zinsen, während es 5 Jahre von einer 30-jährigen Hypothek abschneidet. Verwenden Sie den [Hypotheken-Tilgungsrechner](/calculators/mortgage-payoff), um Ihre exakten Ersparnisse zu sehen.

Strategie 2: Wechseln Sie zu zweiwöchentlichen Zahlungen. Anstatt 1.896 $ einmal im Monat zu zahlen, zahlen Sie 948 $ alle zwei Wochen. Da es 26 zweiwöchentliche Perioden pro Jahr gibt (nicht 24), leisten Sie jährlich 13 vollständige Zahlungen anstatt 12. Das spart etwa das Gleiche wie Strategie 1 — etwa 68.000 $ und 5 Jahre — fühlt sich aber einfacher an, weil jede einzelne Zahlung kleiner ist. Rufen Sie Ihren Hypothekenverwalter an, um dies kostenlos einzurichten.

Strategie 3: Fügen Sie 200 $ bis 500 $ extra pro Monat hinzu. Bei 200 $ extra: sparen Sie 92.000 $, zahlen Sie 7 Jahre früher ab. Bei 500 $ extra: sparen Sie 160.000 $, zahlen Sie 11,5 Jahre früher ab. Bei 1.000 $ extra: sparen Sie 220.000 $, zahlen Sie 16 Jahre früher ab. Die Mathematik ist dramatisch, weil zusätzliche Zahlungen zu 100% zur Tilgungsreduzierung gehen, was die Basis reduziert, auf die Zinsen für jeden verbleibenden Monat anfallen.

Strategie 4: Verwenden Sie jährliche Glücksfälle. Leiten Sie Ihre Steuerrückerstattung (3.000 $ Durchschnitt), jährlichen Bonus oder unerwartete Einkommen direkt zur Hypothekentilgung weiter. Eine einmalige 5.000 $-Zahlung im Jahr 5 einer 300.000 $-Hypothek spart etwa 12.500 $ an Zinsen über die verbleibende Laufzeit des Darlehens.

Strategie 5: Runden Sie Ihre Zahlung auf. Wenn Ihre Zahlung 1.896 $ beträgt, runden Sie auf 2.000 $ auf. Diese zusätzlichen 104 $ pro Monat sparen 56.000 $ an Zinsen und schneiden 4,5 Jahre vom Darlehen ab. Sie bemerken kaum den Unterschied in Ihrem monatlichen Budget, aber die langfristige Auswirkung ist erheblich.

Strategie 6: Refinanzieren Sie zu einer kürzeren Laufzeit. Wenn Sie sich eine höhere Zahlung leisten können, spart eine Refinanzierung von einer 30-jährigen zu einer 15-jährigen Hypothek typischerweise 0,25 bis 0,75% beim Zinssatz UND halbiert die Rückzahlungsperiode. Bei 300.000 $ spart eine 15-jährige mit 6% gegenüber einer 30-jährigen mit 6,5% über 180.000 $ an Gesamtzinsen. Verwenden Sie den [Hypothekenrechner](/calculators/mortgage), um Laufzeiten zu vergleichen.

Strategie 7: Passen Sie Ihre Hypothek nach einer Einmalzahlung an. Einige Kreditgeber erlauben Hypothekenanpassungen: Sie leisten eine große Einmalzahlung (5.000 $ bis 50.000 $+), und der Kreditgeber berechnet Ihre monatliche Zahlung basierend auf dem niedrigeren Saldo neu. Der Zinssatz und die Laufzeit bleiben gleich, aber Ihre erforderliche Zahlung sinkt. Das gibt Ihnen Flexibilität — niedrigere erforderliche Zahlung, aber Sie können weiterhin den alten Betrag für eine schnellere Rückzahlung zahlen.

Wann Sie Ihre Hypothek NICHT vorzeitig abbezahlen sollten: wenn Ihr Hypothekenzinssatz unter 4 bis 5% liegt, verdient die Investition von zusätzlichem Geld bei 8% durchschnittlicher Aktienmarktrendite wahrscheinlich langfristig mehr als die Vorauszahlung der Hypothek. Die Entscheidung hängt von Ihrer Risikotoleranz ab — Vorauszahlung ist eine garantierte Rendite gleich Ihrem Zinssatz, während Investieren Marktrisiko birgt, aber historisch höhere Renditen. Für mehr über Zinseszinswachstum lesen Sie unseren Leitfaden darüber, [wie 200 $ pro Monat zu 500.000 $ werden](/blog/compound-interest-200-per-month).

Kanadische Hausbesitzer: Ihre Hypothek wird wahrscheinlich alle 5 Jahre erneuert, was ein natürlicher Zeitpunkt für Einmalzahlungen und Neuverhandlung der Bedingungen ist. Die meisten kanadischen Hypotheken erlauben 10 bis 20% Vorauszahlung jährlich ohne Strafe. Verwenden Sie den [Darlehens-Tilgungsrechner](/calculators/loan-payoff), um Ihr spezifisches Szenario zu modellieren.

Häufig gestellte Fragen:

Geht zusätzliche Hypothekenzahlung zur Tilgung oder zu Zinsen? Wenn Sie nur Tilgung angeben, geht alles zur Tilgung. Bestätigen Sie immer mit Ihrem Verwalter — einige wenden zusätzliche Beträge standardmäßig auf zukünftige Zahlungen an.

Gibt es eine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung meiner Hypothek? Die meisten US-amerikanischen konventionellen Darlehen haben keine Vorauszahlungsstrafe. Einige ältere Darlehen und ARMs könnten welche haben. Kanadische Hypotheken können Strafen haben, wenn Sie das Vorauszahlungslimit überschreiten oder die Hypothek vor der Erneuerung kündigen.

Sollte ich meine Hypothek abbezahlen oder investieren? Wenn der Zinssatz über 6% liegt, ist das Abbezahlen wettbewerbsfähig mit Investieren. Unter 4% gewinnt normalerweise das Investieren. Zwischen 4 bis 6% hängt es von Ihrer Risikotoleranz ab.