Rente auf Kurs? Prüfen Sie diese Richtwerte (2026)
Die einfachste Überprüfung der Rentenersparnisse ist Fidelitys Gehaltsmultiplikator: bis zum Alter von 30 Jahren sollten Sie das 1-fache Ihres Gehalts gespart haben. Bis 40, das 3-fache. Bis 50, das 6-fache. Bis 60, das 8-fache. Bis 67, das 10-fache. Bei einem Gehalt von $75,000 im Alter von 40 Jahren sollten Sie etwa $225,000 in Rentenersparnissen haben. Falls diese Zahl Sie beunruhigt, weil Sie im Rückstand sind, sind Sie nicht allein — der durchschnittliche Amerikaner mit 40 Jahren hat etwa $60,000 gespart, weit unter dem Richtwert. Aber die Situation ist in jedem Alter wiederherstellbar, wenn Sie jetzt handeln.
Die 4%-Regel ist das Fundament hinter diesen Richtwerten. Sie besagt, dass Sie 4% Ihres Rentenportfolios jährlich für 30 Jahre sicher entnehmen können, ohne dass das Geld ausgeht. Das bedeutet, Sie benötigen das 25-fache Ihres gewünschten jährlichen Renteneinkommens gespart. Wenn Sie $60,000 pro Jahr im Ruhestand wollen: $60,000 mal 25 ergibt $1,500,000. Wenn Sie $80,000 pro Jahr wollen: $80,000 mal 25 ergibt $2,000,000. Der 10x-Gehalts-Richtwert approximiert diese Berechnung unter der Annahme, dass Sie etwa 80% Ihres Vorruhestandseinkommens benötigen werden und die Sozialversicherung etwa 40% davon abdeckt.
Hier sind die detaillierten Richtwerte mit Dollarbespielen bei einem Gehalt von $75,000. Alter 25: Ziel $0 bis $18,750 (0 bis 0,25x Gehalt) — Sie fangen gerade erst an. Alter 30: $75,000 (1x). Alter 35: $150,000 (2x). Alter 40: $225,000 (3x). Alter 45: $337,500 (4,5x). Alter 50: $450,000 (6x). Alter 55: $525,000 (7x). Alter 60: $600,000 (8x). Alter 67: $750,000 (10x). Diese nehmen an, dass Ihr Gehalt konstant bleibt — in Wirklichkeit sollte Ihr Einkommen wachsen, was bedeutet, dass auch die Dollarziele steigen. Nutzen Sie den [Rentenlücken-Rechner](/calculators/retirement-gap), um Ihr tatsächliches Alter, Ersparnisse, monatlichen Beitrag und erwartete Rendite einzugeben, um Ihren prognostizierten Saldo im Ruhestand zu sehen.
Wenn Sie im Rückstand sind, sieht das Aufholen mathematisch so aus. Ein 35-Jähriger mit $50,000 gespart (statt dem $150,000 Richtwert), der $1,000 pro Monat mit 7% Rendite investiert, wird mit 65 Jahren etwa $1,213,000 haben. Das deckt eine $48,500 jährliche Entnahme bei der 4%-Regel ab — komfortabel in Kombination mit der Sozialversicherung. Ein 45-Jähriger mit $100,000 gespart (statt dem $337,500 Richtwert), der $1,500 pro Monat mit 7% investiert, wird mit 65 etwa $916,000 haben, was $36,640 pro Jahr unterstützt. Nicht luxuriös, aber mit der Sozialversicherung machbar. Die Botschaft: Aufholen wird schwieriger, je später Sie anfangen, aber konsequentes Investieren für 20 bis 30 Jahre erzielt unabhängig vom Startpunkt erhebliche Ergebnisse.
Die Nachholbeitragsmöglichkeiten existieren speziell für Personen, die spät anfangen. In 2026 beträgt die Standard-401k-Beitragsgrenze $24,000 pro Jahr. Für Personen ab 50 Jahren ist ein zusätzlicher Nachholbeitrag von $7,500 erlaubt, was die Gesamtsumme auf $31,500 bringt. Für IRAs beträgt die Standardgrenze $7,500, mit einem zusätzlichen Nachholbeitrag von $1,000 für Personen ab 50+, insgesamt $8,500. Wenn ein 50-Jähriger sowohl den 401k ($31,500) als auch die IRA ($8,500) maximiert — $40,000 pro Jahr für 15 Jahre bei 7% Rendite beitragend — akkumuliert er etwa $1,006,000. Addieren Sie bestehende $200,000 in Ersparnissen, die 15 Jahre lang mit 7% wachsen ($551,700), und das gesamte Rentenvermögen beträgt etwa $1,558,000. Mehr darüber, wie Zinseszins dieses Wachstum antreibt, lesen Sie in unserem Leitfaden über [wie $200 pro Monat zu $500K werden](/blog/compound-interest-200-per-month).
Die drei häufigsten Fehler, die Menschen bei den Rentenersparnissen zurücklassen: zu spät anfangen (jedes Jahr Verzögerung vom Alter 25 bis 35 kostet etwa $100,000 im Endsaldo bei moderaten Beiträgen), die 401k beim Jobwechsel auszahlen (der durchschnittliche Amerikaner wechselt 12 Mal den Job — auch nur einmal mit 30 auszuzahlen kostet $150,000 oder mehr bis zur Rente aufgrund verlorener Zineszinsen plus Steuern und Strafen), und in den 20ern und 30ern zu konservativ zu investieren (Geld in Anleihen oder Geldmarktfonds mit 3 bis 4% statt in Aktien mit 7 bis 10% während Ihrer Jahrzehnte mit dem höchsten Wachstum zu halten).
Das Gesundheitssparkonto ist das am wenigsten genutzte verfügbare Rentenwerkzeug. Ein HSA ist dreifach steuerlich begünstigt: Beiträge sind steuerlich absetzbar, Wachstum ist steuerfrei, und Entnahmen für medizinische Ausgaben sind steuerfrei. In 2026 beträgt die HSA-Grenze $4,300 für Einzelpersonen und $8,550 für Familien. Die Strategie: aktuelle medizinische Ausgaben aus eigener Tasche bezahlen, das HSA investieren und jahrzehntelang wachsen lassen, dann im Ruhestand nutzen, wenn die Gesundheitskosten am höchsten sind. Nach dem Alter von 65 Jahren werden HSA-Entnahmen für jeden Zweck (nicht nur medizinische) wie reguläres Einkommen besteuert — wodurch es wie eine zusätzliche IRA funktioniert. Ein 30-Jähriger, der das HSA für 35 Jahre bei 7% Rendite maximiert, akkumuliert etwa $560,000 in steuerlich begünstigtem Gesundheitsgeld.
Nutzen Sie den [Rentenlücken-Rechner](/calculators/retirement-gap), um zu sehen, ob Sie auf Kurs sind. Geben Sie Ihr Alter, Rentenalter, aktuelle Ersparnisse, monatlichen Beitrag, erwartete Rendite und gewünschtes Renteneinkommen ein. Er zeigt Ihren prognostizierten Saldo, das Ziel basierend auf der 25x-Regel, die Lücke und genau wie viel mehr Sie monatlich sparen müssen, um sie zu schließen. Dann nutzen Sie den [Nettovermögen-Rechner](/calculators/net-worth), um zu sehen, wie Ihre Rentenersparnisse in Ihr gesamtes Finanzbild passen, und den [Zinseszins-Rechner](/calculators/compound-interest), um verschiedene Beitragsszenarien zu modellieren.
Häufig gestellte Fragen:
Was, wenn ich 40 bin und nichts gespart habe? Fangen Sie sofort an. $1,000 pro Monat von 40 bis 67 bei 7% zu beitragen, erzeugt etwa $970,000. Kombiniert mit der Sozialversicherung ($2,000 pro Monat im Durchschnitt) unterstützt das einen vernünftigen Ruhestand. Sie können immer noch eine solide Rente aufbauen — aber Sie können nicht weiter verzögern.
Zählt die Sozialversicherung zum 10x-Richtwert? Die Fidelity-Richtwerte nehmen an, dass die Sozialversicherung etwa 40% des Vorruhestandseinkommens abdeckt. Ihre Ersparnisse decken die anderen 60% ab. Sie können Ihre Leistung unter ssa.gov schätzen.
Sollte ich Eigenheimkapital in die Rentenersparnisse einbeziehen? Generell nein, es sei denn, Sie planen zu verkleinern und das Kapital zu investieren. Sie benötigen einen Wohnort im Ruhestand. Rentenersparnisse sollten liquide, investierbare Vermögenswerte sein.
Ist die 4%-Regel 2026 noch gültig? Die meisten Finanzplaner betrachten sie immer noch als vernünftige Richtlinie für 30-jährige Rentenjahre. Für Frührentner (Renteneintritt vor 60) wird eine konservativere 3,5%- oder 3%-Entnahmerate empfohlen, um sicherzustellen, dass das Geld 40+ Jahre reicht.
Was ist das Allerwichtigste, was Sie jetzt tun sollten? Erhöhen Sie heute Ihren 401k-Beitrag um 1%. Sie werden den Unterschied in Ihrem Gehaltsscheck nicht bemerken, aber über 25 Jahre fügt diese 1%-Erhöhung Zehntausende zu Ihrem Rentensaldo hinzu.