Gute Sparquote: 15% des Bruttoeinkommens (Hier ist warum)
Eine gute Sparquote für die Rente beträgt 15% Ihres Bruttoeinkommens einschließlich jeder Arbeitgeberbeteiligung. Wenn Sie $60,000 verdienen und Ihr Arbeitgeber 3% Ihres Gehalts dazugibt, müssen Sie selbst 12% sparen ($7,200) plus der Arbeitgeber fügt 3% hinzu ($1,800) für insgesamt $9,000 pro Jahr oder 15% des Bruttoeinkommens.
Warum 15% das Ziel ist: beginnend mit 25 Jahren und 15% Sparen eines wachsenden Einkommens bei 7% durchschnittlicher Rendite, sammeln die meisten Menschen genug an, um 80-85% ihres Vorruhestandseinkommens zu ersetzen. Später anzufangen erfordert höhere Prozentsätze. Mit 30 Jahren: Ziel 15-18%. Mit 35 Jahren: 18-22%. Mit 40 Jahren: 25-30%. Je später Sie anfangen, desto höher der erforderliche Prozentsatz, weil der Zinseszinseffekt weniger Zeit zum Wirken hat.
Wie Sie Ihre aktuelle Sparquote berechnen: addieren Sie alle Rentenbeiträge (401k, IRA, HSA für Rente verwendet) plus Arbeitgeberbeiträge, dann teilen Sie durch Ihr jährliches Bruttoeinkommen. Wenn Sie $500 pro Monat in Ihren 401k einzahlen ($6,000 pro Jahr) und Ihr Arbeitgeber $2,000 dazugibt, beträgt Ihr Gesamtbetrag $8,000. Bei einem $60,000 Gehalt beträgt Ihre Sparquote 13.3%.
Für diejenigen, die finanzielle Unabhängigkeit oder vorzeitigen Ruhestand anstreben, wird die Sparquote zur wichtigsten Zahl in Ihrem finanziellen Leben. Bei einer 50% Sparquote können Sie in etwa 17 Jahren in Rente gehen, unabhängig vom Einkommensniveau. Bei 75% Sparquote: etwa 7 Jahre. Die Mathematik ist einfach — je höher Ihre Sparquote, desto weniger brauchen Sie zum Leben, und desto schneller erreichen Ihre Investitionen ein Niveau, das diese Ausgaben unterstützt.
Der praktische Weg zur Erhöhung Ihrer Sparquote: beginnen Sie dort wo Sie sind und erhöhen Sie um 1% bei jeder Gehaltserhöhung. Wenn Sie heute 6% sparen, erhöhen Sie auf 7% bei Ihrer nächsten Gehaltserhöhung. Sie werden nie den Unterschied spüren, weil die Erhöhung von Geld kommt, das Sie vorher nicht erhalten haben. Innerhalb von 5-8 Jahren mit Gehaltserhöhungen erreichen die meisten Menschen 15% ohne wahrgenommene Reduzierung des Lebensstils.
Nutzen Sie unseren kostenlosen Budgetrechner, um Ihre exakte Sparquote zu sehen und Möglichkeiten zur Erhöhung zu identifizieren.
Häufig gestellte Fragen:
Zählt Sparen für ein Haus zu meiner Sparquote? Für die Zwecke der Rentenbereitschaft, nein. Anzahlungsersparnisse sind wichtig, aber getrennt vom 15% Rentenziel.
Sind es 15% des Brutto- oder Nettoeinkommens? Die Standardempfehlung ist 15% des Bruttoeinkommens. Wenn Sie vom Nettoeinkommen berechnen, brauchen Sie einen höheren Prozentsatz (etwa 18-20%), um den gleichen Dollarbetrag zu erreichen.
Was wenn ich mir 15% nicht leisten kann? Sparen Sie was Sie können — selbst 3% ist besser als 0%. Nutzen Sie zuerst die volle Arbeitgeberbeteiligung, dann erhöhen Sie jährlich um 1%.
Soll ich 15% sparen oder zuerst Schulden abbezahlen? Nutzen Sie die Arbeitgeberbeteiligung (kostenloses Geld), bezahlen Sie hochverzinsliche Schulden ab (über 7%), dann arbeiten Sie auf eine 15% Sparquote hin. Niedrigverzinsliche Schulden können mit Sparen koexistieren.
Ist die Sparquote wirklich wichtiger als Investitionsrenditen? Ja, in den frühen Jahren. Wenn Ihr Portfolio klein ist, sind zusätzliche $5,000 zu sparen wichtiger als ob Ihre Rendite 7% oder 9% beträgt. Während Ihr Portfolio größer wird, beginnen Investitionsrenditen zu dominieren.