Boule de neige vs Avalanche : Laquelle fait économiser plus ? (Vrais chiffres)
La méthode de l'avalanche de dettes vous fait économiser plus d'argent. La méthode de la boule de neige vous garde plus motivé. Pour la plupart des gens avec moins de 25 000 $ de dettes totales, la différence dans le total des intérêts payés est de 500 $ à 2 000 $ — significative mais pas révolutionnaire. Ce qui importe bien plus que la méthode que vous choisissez, c'est que vous en choisissiez une et vous y teniez. Les deux sont dramatiquement meilleures que les paiements minimums, qui peuvent étendre le remboursement des dettes à 20+ ans.
Voici comment chaque méthode fonctionne. La méthode de la boule de neige de dettes : listez toutes vos dettes du plus petit solde au plus grand. Payez le minimum sur tout sauf le plus petit solde, que vous attaquez avec chaque dollar supplémentaire. Quand la plus petite dette est éliminée, transférez son paiement entier vers la suivante plus petite. La victoire psychologique d'éliminer complètement une dette fournit la motivation pour continuer. La méthode de l'avalanche de dettes : listez toutes les dettes du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas. Payez les minimums sur tout sauf la dette au taux le plus élevé, que vous attaquez avec tout l'argent supplémentaire. Quand elle est remboursée, passez au prochain taux le plus élevé. Cette approche minimise le total des intérêts payés car vous éliminez d'abord la dette la plus coûteuse.
Examinons un exemple réel avec trois dettes et 300 $ de paiement mensuel supplémentaire. Dette A : 2 500 $ de solde, 15% TAP, 75 $ de paiement minimum. Dette B : 8 000 $ de solde, 22% TAP, 200 $ de paiement minimum. Dette C : 15 000 $ de solde, 7% TAP, 350 $ de paiement minimum. Total des dettes : 25 500 $. Total des paiements minimums : 625 $ par mois. Paiement supplémentaire disponible : 300 $ par mois. Budget mensuel total : 925 $.
Ordre boule de neige (du plus petit au plus grand solde) : A (2 500 $) d'abord, puis B (8 000 $), puis C (15 000 $). Vous lancez les 300 $ supplémentaires sur la Dette A, payant 375 $ par mois. La Dette A est éliminée en 7 mois. Puis vous transférez 375 $ vers la Dette B, payant 575 $ par mois. La Dette B est éliminée 16 mois plus tard (mois 23 au total). Puis vous transférez 575 $ vers la Dette C, payant 925 $ par mois. La Dette C est éliminée 16 mois plus tard (mois 39 au total). Temps total : 39 mois. Total des intérêts payés : approximativement 5 100 $.
Ordre avalanche (du taux le plus élevé au plus bas) : B (22%) d'abord, puis A (15%), puis C (7%). Vous lancez 300 $ supplémentaires sur la Dette B, payant 500 $ par mois. La Dette B est éliminée en 19 mois. Puis vous transférez 500 $ vers la Dette A, payant 575 $ par mois. La Dette A est éliminée 5 mois plus tard (mois 24). Puis vous transférez 575 $ vers la Dette C, payant 925 $ par mois. La Dette C est éliminée 14 mois plus tard (mois 38). Temps total : 38 mois. Total des intérêts payés : approximativement 4 200 $.
La méthode avalanche économise 900 $ en intérêts et finit 1 mois plus tôt dans cet exemple. C'est de l'argent réel, mais voici le piège psychologique : avec l'avalanche, vous faites des paiements pendant 19 mois avant d'éliminer votre première dette. Avec la boule de neige, vous éliminez votre première dette en seulement 7 mois. Cette victoire précoce — voir une dette disparaître de votre liste — crée une poussée de dopamine qui maintient les gens engagés dans le plan. Une recherche de Harvard Business Review a trouvé que les gens qui utilisaient la méthode boule de neige étaient plus susceptibles de rembourser toutes leurs dettes car les victoires rapides maintenaient leur motivation tout au long du long parcours. Utilisez le [calculateur de remboursement de dettes](/calculators/debt-payoff) pour exécuter les deux méthodes avec vos dettes réelles et voir laquelle vous fait économiser plus.
Il y a une approche hybride qui combine le meilleur des deux : remboursez immédiatement toute dette sous 500 $ (boule de neige pour des victoires rapides), puis passez à l'avalanche pour tout le reste. Cela vous donne 1 à 2 victoires précoces dans le premier mois ou deux tout en optimisant les économies d'intérêts sur les dettes plus importantes. Une autre variation : si deux dettes ont des taux d'intérêt similaires (dans les 2 points de pourcentage), remboursez d'abord le plus petit solde — la différence de coût d'intérêt est négligeable mais le bénéfice motivationnel est réel.
Le scénario où le choix est évident : si vous avez une dette de carte de crédit à 22% et un prêt étudiant à 5%, payez toujours la carte de crédit d'abord. L'écart de taux d'intérêt est si grand (17 points de pourcentage) que la boule de neige n'a de sens que si la carte de crédit se trouve aussi être le plus petit solde. Quand la différence de taux dépasse 10 points de pourcentage, l'avalanche gagne à la fois mathématiquement et psychologiquement car les économies d'intérêts sont trop importantes à ignorer. Pour un regard plus approfondi sur les stratégies de remboursement de cartes de crédit spécifiquement, lisez notre guide sur [combien de temps pour rembourser 10 000 $ de dette de carte de crédit](/blog/how-long-pay-off-10k-credit-card-debt).
Peu importe la méthode que vous choisissez, ces principes s'appliquent aux deux. Premièrement, arrêtez d'ajouter de nouvelles dettes en les remboursant — gelez vos cartes de crédit. Deuxièmement, trouvez de l'argent supplémentaire en auditant les abonnements, réduisant les sorties au restaurant, et vendant les articles inutilisés. Même 100 $ par mois supplémentaires coupent des années de votre échéancier. Troisièmement, automatisez vos paiements supplémentaires le jour de paie pour que la discipline n'entre pas dans l'équation. Quatrièmement, célébrez chaque étape de remboursement — le voyage est long et reconnaître les progrès vous maintient en marche. Utilisez le [calculateur de budget](/calculators/budget) pour trouver d'où peut venir l'argent de paiement supplémentaire.
Utilisez le [calculateur de remboursement de dettes](/calculators/debt-payoff) pour entrer toutes vos dettes avec les soldes, taux, et paiements minimums. Il exécute à la fois boule de neige et avalanche simultanément et vous montre la différence exacte en mois, total des intérêts, et ordre de remboursement. Puis choisissez la méthode qui convient à votre personnalité.
Questions Fréquemment Posées :
Quelle méthode est meilleure, boule de neige ou avalanche ? L'avalanche fait économiser plus d'argent. La boule de neige vous garde plus motivé. Si vous êtes discipliné et axé sur les données, utilisez l'avalanche. Si vous avez besoin de victoires pour rester engagé, utilisez la boule de neige. L'une ou l'autre est largement meilleure que les paiements minimums.
Combien l'avalanche fait-elle économiser de plus ? Typiquement 500 $ à 3 000 $ sur 20 000 $ à 50 000 $ de dettes, dépendant de l'écart de taux d'intérêt. Plus l'écart entre vos taux les plus élevés et les plus bas est grand, plus l'avalanche fait économiser.
Puis-je changer de méthodes en cours de remboursement ? Oui. Certaines personnes commencent avec la boule de neige pour la motivation, puis passent à l'avalanche une fois qu'elles ont construit l'habitude. La chose la plus importante est les paiements supplémentaires constants.
Et si ma dette au taux le plus élevé est aussi ma plus grande ? Alors les deux méthodes s'accordent — payez-la d'abord. Il n'y a pas de conflit. Cela arrive souvent avec les dettes de cartes de crédit.
La méthode de remboursement de dettes affecte-t-elle le score de crédit ? Pas directement. Votre score de crédit s'améliore à mesure que les soldes diminuent peu importe quelle dette vous payez d'abord. Le plus grand facteur de score de crédit est la réduction de l'utilisation du crédit (solde de carte de crédit divisé par la limite).