Ratio DTI expliqué : Moins de 36 % est l'objectif (2026)
Votre ratio dette-revenu (DTI) est l'un des chiffres les plus importants de votre vie financière, pourtant la plupart des gens ne l'ont jamais calculé. Le DTI est simple : additionnez tous vos paiements de dettes mensuels et divisez par votre revenu mensuel brut. Si vous gagnez $6,000 par mois et que vos paiements de dettes totaux sont de $2,000, votre DTI est de 33%.
Il y a en fait deux types de DTI. Le DTI frontal ne compte que les coûts de logement (hypothèque ou loyer, taxes foncières, assurance). Le DTI dorsal compte tous les paiements de dettes mensuels incluant le logement, les prêts auto, les prêts étudiants, les cartes de crédit et les prêts personnels. Quand les prêteurs disent « DTI », ils parlent généralement du DTI dorsal.
Pourquoi le DTI est-il si important ? C'est l'un des principaux facteurs que les prêteurs utilisent pour approuver ou refuser vos demandes de prêt. Pour les hypothèques conventionnelles, la plupart des prêteurs exigent un DTI dorsal inférieur à 43%. Pour les meilleurs taux, vous le voulez inférieur à 36%. Les prêts FHA permettent jusqu'à 50% de DTI dans certains cas, mais un DTI plus élevé signifie un risque plus élevé et potentiellement des taux d'intérêt plus élevés.
Pour calculer votre DTI, additionnez chaque paiement de dette mensuel : hypothèque ou loyer, paiement d'auto, paiements minimums de cartes de crédit, paiements de prêts étudiants, paiements de prêts personnels, et toute autre obligation de dette récurrente. Puis divisez par votre revenu mensuel brut (avant impôts). Multipliez par 100 pour le pourcentage.
Voici ce que votre DTI signifie en pratique. Moins de 20% est excellent — les prêteurs vous adorent. Entre 20 et 36% est bon — vous pouvez qualifier pour la plupart des prêts. Entre 36 et 43% est préoccupant — vous pourriez avoir du mal à qualifier pour une hypothèque. Plus de 43% est problématique — la plupart des prêteurs conventionnels vous refuseront.
Pour améliorer votre DTI, vous avez deux leviers : réduire vos paiements de dettes ou augmenter votre revenu. La façon la plus rapide de réduire les paiements est de rembourser entièrement les petites dettes (éliminer un paiement d'auto de $200 par mois fait chuter votre DTI significativement), consolider les dettes à intérêt élevé à un taux plus bas, et éviter de contracter de nouvelles dettes. Augmenter le revenu par une augmentation, une activité secondaire, ou un nouvel emploi est l'autre côté de l'équation.
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