Bon taux d'épargne : 15 % du revenu brut (Voici pourquoi)
Un bon taux d'épargne pour la retraite est de 15 % de votre revenu brut incluant toute contrepartie patronale. Si vous gagnez 60 000 $ et que votre employeur verse une contrepartie de 3 % de votre salaire, vous devez épargner 12 % par vous-même (7 200 $) plus l'employeur qui ajoute 3 % (1 800 $) pour un total de 9 000 $ par an ou 15 % du revenu brut.
Pourquoi 15 % est l'objectif : en commençant à 25 ans et en épargnant 15 % d'un revenu croissant avec un rendement moyen de 7 %, la plupart des gens accumulent suffisamment pour remplacer 80-85 % de leur revenu pré-retraite. Commencer plus tard nécessite des pourcentages plus élevés. À 30 ans : objectif 15-18 %. À 35 ans : 18-22 %. À 40 ans : 25-30 %. Plus vous commencez tard, plus le pourcentage requis est élevé car les intérêts composés ont moins de temps pour agir.
Comment calculer votre taux d'épargne actuel : additionnez toutes les contributions retraite (401k, IRA, HSA utilisé pour la retraite) plus les contreparties patronales, puis divisez par votre revenu annuel brut. Si vous contribuez 500 $ par mois à votre 401k (6 000 $ par an) et que votre employeur verse une contrepartie de 2 000 $, votre total est de 8 000 $. Sur un salaire de 60 000 $, votre taux d'épargne est de 13,3 %.
Pour ceux qui poursuivent l'indépendance financière ou la retraite anticipée, le taux d'épargne devient le chiffre le plus important de votre vie financière. Avec un taux d'épargne de 50 %, vous pouvez prendre votre retraite en environ 17 ans quel que soit votre niveau de revenu. Avec un taux d'épargne de 75 % : environ 7 ans. Les calculs sont simples — plus votre taux d'épargne est élevé, moins vous avez besoin pour vivre, et plus vite vos investissements atteignent un niveau qui soutient ces dépenses.
Le chemin pratique pour augmenter votre taux d'épargne : commencez où vous êtes et augmentez de 1 % chaque fois que vous obtenez une augmentation. Si vous épargnez 6 % aujourd'hui, passez à 7 % à votre prochaine augmentation. Vous ne sentirez jamais la différence car l'augmentation provient d'argent que vous ne receviez pas auparavant. En 5-8 ans d'augmentations, la plupart des gens atteignent 15 % sans aucune réduction perçue du style de vie.
Utilisez notre calculateur de budget gratuit pour voir votre taux d'épargne exact et identifier les opportunités pour l'augmenter.
Questions fréquemment posées :
L'épargne pour une maison compte-t-elle dans mon taux d'épargne ? Pour les besoins de la préparation à la retraite, non. L'épargne pour l'acompte est importante mais séparée de l'objectif de 15 % pour la retraite.
Est-ce 15 % du revenu brut ou net ? La recommandation standard est 15 % du revenu brut. Si vous calculez sur le revenu net, vous avez besoin d'un pourcentage plus élevé (environ 18-20 %) pour atteindre le même montant en dollars.
Que faire si je ne peux pas me permettre 15 % ? Épargnez ce que vous pouvez — même 3 % vaut mieux que 0 %. Obtenez d'abord la contrepartie patronale complète, puis augmentez de 1 % annuellement.
Dois-je épargner 15 % ou d'abord rembourser mes dettes ? Obtenez la contrepartie patronale (argent gratuit), remboursez les dettes à taux élevé (au-dessus de 7 %), puis travaillez vers un taux d'épargne de 15 %. Les dettes à faible taux peuvent coexister avec l'épargne.
Le taux d'épargne compte-t-il vraiment plus que les rendements d'investissement ? Oui, dans les premières années. Quand votre portefeuille est petit, épargner 5 000 $ de plus compte plus que si votre rendement est de 7 % ou 9 %. À mesure que votre portefeuille grandit, les rendements d'investissement commencent à dominer.