Ratio d'endettement : Comment calculer le vôtre en 60 secondes
Votre ratio d'endettement est le total de vos paiements de dettes mensuels divisé par votre revenu mensuel brut, exprimé en pourcentage. Si vous gagnez $6,000 par mois et payez $2,100 en paiements de dettes totaux, votre ratio d'endettement est de 35%. Les prêteurs utilisent ce chiffre plus que presque tout autre facteur pour décider s'ils approuvent votre prêt et quel taux offrir.
Les deux types de ratio d'endettement : le ratio d'endettement frontal ne compte que les coûts de logement — hypothèque, taxe foncière et assurance. Le ratio d'endettement dorsal compte tous les paiements de dettes mensuels incluant le logement, les prêts auto, les prêts étudiants et les minimums de cartes de crédit. Quand les gens disent ratio d'endettement sans préciser, ils veulent généralement dire dorsal.
Ce que les chiffres signifient en pratique. Moins de 20% de ratio d'endettement : excellente position. Vous avez une marge significative pour contracter de nouvelles dettes et obtiendrez les meilleurs taux. 20-36% de ratio d'endettement : bonne position. La plupart des prêts approuvés sans problème. 36-43% de ratio d'endettement : zone de prudence. Vous pouvez encore être approuvé pour la plupart des hypothèques mais pourriez faire face à des taux plus élevés. 43-50% de ratio d'endettement : problématique. La plupart des prêteurs conventionnels vous refuseront. La FHA peut approuver mais ce niveau de dette est financièrement stressant. Plus de 50% de ratio d'endettement : vous êtes en détresse financière et devriez vous concentrer sur la réduction de dette avant de prendre de nouvelles obligations.
Comment améliorer votre ratio d'endettement : vous avez deux leviers — réduire les paiements de dettes ou augmenter les revenus. La méthode de réduction de dette la plus rapide : rembourser entièrement votre plus petite dette. Éliminer un paiement de voiture mensuel de $200 fait chuter votre ratio d'endettement d'un montant significatif immédiatement. Alternativement, refinancer les dettes à des taux plus bas réduit vos paiements minimums même si le total dû reste le même.
Utilisez notre calculateur d'accessibilité gratuit pour voir votre ratio d'endettement exact et comment il affecte ce que vous pouvez emprunter.
Questions fréquemment posées :
Le loyer compte-t-il dans les calculs de ratio d'endettement ? Pour les demandes d'hypothèque, votre loyer actuel n'est pas compté — le nouveau paiement d'hypothèque proposé le remplace. Mais pour les autres demandes de prêt, certains prêteurs incluent le loyer.
Les factures de services publics comptent-elles dans le ratio d'endettement ? Non. Les services publics, les primes d'assurance (autres que propriétaires), l'épicerie et autres dépenses non-dettes ne sont pas inclus dans les calculs de ratio d'endettement.
Quel est le ratio d'endettement maximum pour une hypothèque ? Prêts conventionnels : 43-45%. Prêts FHA : jusqu'à 50% dans certains cas. Prêts VA : pas de maximum officiel mais 41% est la directive.
À quelle vitesse puis-je réduire mon ratio d'endettement ? Rembourser une dette entièrement produit l'amélioration la plus rapide. Sinon, chaque paiement supplémentaire réduit votre minimum dû, ce qui abaisse votre ratio d'endettement. Aussi, augmenter les revenus par une augmentation ou un travail d'appoint abaisse le ratio d'endettement immédiatement.
Devrais-je fermer les cartes de crédit pour améliorer le ratio d'endettement ? Seulement si elles portent un solde avec des paiements minimums requis. Fermer une carte avec un solde zéro n'améliore pas le ratio d'endettement et peut nuire à votre cote de crédit.