Le Canadien moyen a 184 000 $ d'épargné pour la retraite — Êtes-vous en retard?
L'épargne-retraite moyenne au Canada est d'environ 184 000 $ à l'âge de 65 ans, mais ce chiffre ne raconte qu'une partie de l'histoire. Si vous vous demandez si vous êtes en retard sur votre épargne-retraite, la réponse dépend largement de votre âge, de votre revenu et de vos objectifs financiers. Beaucoup de Canadiens n'atteignent pas réellement ce dont ils auront besoin pour une retraite confortable.
Comprendre où vous vous situez par rapport aux autres Canadiens peut vous aider à prendre des décisions éclairées concernant votre planification de retraite. Décomposons les chiffres par groupe d'âge et explorons ce que ces données signifient pour votre avenir financier.
Solde REER par âge : La réalité canadienne
En examinant le solde REER par âge, les chiffres révèlent des disparités significatives à travers différentes étapes de la vie. Voici ce que le Canadien moyen a épargné dans son REER par groupe d'âge :
Âges 25-34 : 15 000 $ de solde REER moyen Âges 35-44 : 45 000 $ de solde REER moyen Âges 45-54 : 98 000 $ de solde REER moyen Âges 55-64 : 156 000 $ de solde REER moyen Âge 65+ : 184 000 $ de solde REER moyen
Ces chiffres représentent les soldes médians, ce qui signifie que la moitié des Canadiens ont plus et la moitié ont moins. Cependant, il est important de noter que ces montants seuls ne fourniront probablement pas un revenu de retraite adéquat pour la plupart des gens.
La règle générale suggère que vous devriez avoir épargné environ 10 à 12 fois votre revenu annuel à l'âge de la retraite. Si vous gagnez 70 000 $ annuellement, vous devriez idéalement avoir épargné 700 000 $ à 840 000 $ à l'âge de 65 ans. Cela met en évidence un écart important entre ce que les Canadiens épargnent et ce dont ils ont réellement besoin.
Valeur nette canadienne au-delà des REER
Bien que les soldes REER fournissent une mesure de la préparation à la retraite, la valeur nette canadienne raconte une histoire plus complète. La valeur nette moyenne des ménages canadiens est d'environ 680 000 $, mais cela inclut la valeur nette immobilière, qui représente une grande portion de la richesse de la plupart des familles.
Répartition des actifs du Canadien moyen : - Valeur nette de la résidence principale : 420 000 $ - REER et régimes de pension : 184 000 $ - Autres investissements et épargnes : 76 000 $
Cette vue d'ensemble de la richesse est importante parce que beaucoup de Canadiens prévoient réduire la taille de leur maison à la retraite, accédant potentiellement à une partie de leur valeur nette immobilière pour financer leurs années de retraite. Cependant, compter trop lourdement sur la valeur nette immobilière peut être risqué, surtout si les marchés immobiliers déclinent ou si vous préférez vieillir chez vous.
Références de retraite : Êtes-vous sur la bonne voie?
Les experts financiers ont établi des références de retraite pour aider les Canadiens à évaluer leurs progrès. Voici ce que vous devriez idéalement avoir épargné à chaque étape importante :
À 30 ans : 1x votre salaire annuel À 40 ans : 3x votre salaire annuel À 50 ans : 6x votre salaire annuel À 60 ans : 8x votre salaire annuel À 67 ans : 10x votre salaire annuel
En utilisant ces références, regardons quelques exemples concrets :
Si vous avez 40 ans et gagnez 65 000 $ annuellement, vous devriez avoir environ 195 000 $ d'épargné dans tous vos comptes de retraite. Si vous avez 50 ans et gagnez 80 000 $, votre objectif devrait être d'environ 480 000 $.
Ces objectifs supposent que vous voulez maintenir votre style de vie actuel à la retraite. Si vous prévoyez dépenser moins ou avez d'autres sources de revenus importantes comme une pension à prestations déterminées, vous pourriez avoir besoin de moins que ces montants de référence.
L'écart entre les sexes dans l'épargne-retraite
Les femmes au Canada font face à des défis uniques en ce qui concerne l'épargne-retraite. En moyenne, les femmes ont 30 % de moins épargné pour la retraite que les hommes, principalement en raison de :
- Des revenus moyens plus bas tout au long de leur carrière - Plus d'interruptions de carrière pour des responsabilités de soins - Une espérance de vie plus longue nécessitant plus de financement de retraite - Une plus grande probabilité de travailler à temps partiel
Les femmes devraient considérer des stratégies comme maximiser les contributions REER du conjoint et profiter des opportunités de fractionnement de pension pour aider à combler cet écart.
Différences provinciales dans la préparation à la retraite
L'épargne-retraite varie considérablement à travers les provinces canadiennes, reflétant largement les différences de revenus et les variations du coût de la vie :
L'Alberta mène avec les plus hautes épargnes-retraite moyennes, suivie de l'Ontario et de la Colombie-Britannique. Les provinces atlantiques montrent typiquement des épargnes moyennes plus basses mais ont aussi des coûts de la vie plus bas dans de nombreuses régions.
Lors de l'évaluation de votre préparation à la retraite, considérez le coût de la vie de votre province et si vous prévoyez rester dans la même région pendant la retraite. Déménager vers une province à coût plus bas pourrait étirer davantage vos dollars de retraite.
Rattraper votre épargne-retraite
Si vous découvrez que vous êtes en retard sur l'épargne-retraite, ne paniquez pas. Voici des stratégies pour vous aider à rattraper :
Maximisez vos contributions REER. Pour 2026, la limite de contribution est de 18 % de votre revenu gagné de l'année précédente, jusqu'à un maximum de 31 560 $. Si vous avez des droits de cotisation inutilisés des années précédentes, vous pouvez contribuer plus que la limite annuelle.
Considérez un Compte d'épargne libre d'impôt (CÉLI). Avec une limite de contribution 2026 de 7 000 $, les CÉLI offrent une croissance et des retraits libres d'impôt, en faisant d'excellents véhicules d'épargne-retraite.
Augmentez votre taux d'épargne graduellement. Même augmenter votre épargne-retraite de 1 à 2 % de votre revenu annuellement peut faire une différence significative avec le temps. Si vous épargnez actuellement 5 % de votre revenu, visez à augmenter cela à 10-15 % si possible.
Profitez de la contrepartie de l'employeur. Si votre employeur offre un REER collectif ou un régime de pension avec des contributions de contrepartie, contribuez au moins assez pour obtenir la contrepartie complète—c'est de l'argent gratuit.
Automatisez vos épargnes. Établissez des transferts automatiques vers vos comptes de retraite pour épargner avant d'avoir la chance de dépenser l'argent ailleurs.
De quel revenu aurez-vous besoin à la retraite?
La plupart des planificateurs financiers recommandent de planifier pour 70-80 % de votre revenu pré-retraite à la retraite. Cependant, cela peut varier selon votre situation spécifique :
- Si vous aurez un paiement hypothécaire, vous pourriez avoir besoin de plus près de 90 % de votre revenu pré-retraite - Si votre maison est payée et vous vous attendez à des dépenses plus basses, 60-70 % pourrait être suffisant - Considérez les coûts de soins de santé, qui augmentent souvent à la retraite
Le Régime de pensions du Canada et la Sécurité de la vieillesse fourniront un certain revenu de retraite, mais ces programmes remplacent typiquement seulement environ 40 % du revenu pré-retraite du Canadien moyen.
Planifier vos prochaines étapes
Que vous soyez en avance ou en retard sur l'épargne-retraite moyenne au Canada, l'étape la plus importante est de créer un plan personnalisé. Considérez travailler avec un conseiller financier pour développer une stratégie qui tient compte de vos objectifs spécifiques, de votre échéancier et de votre tolérance au risque.
Rappelez-vous que ces moyennes ne sont que des références—votre montant d'épargne-retraite idéal dépend de vos circonstances uniques, incluant votre style de vie de retraite désiré, d'autres sources de revenus et vos obligations financières.
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