Écart de retraite
Comment utiliser ce calculateur d'écart de retraite
Notre calculateur d'écart de retraite vous aide à voir si votre épargne actuelle est sur la bonne voie pour financer la retraite que vous souhaitez, ou si un manque à gagner se développe. Entrez votre épargne actuelle, vos contributions prévues et le revenu de retraite désiré pour révéler l'écart entre où vous êtes et où vous devez être. Cliquez sur Demander à l'IA pour un plan personnalisé afin de combler cet écart selon votre âge et votre taux d'épargne.
La règle de retrait de 4 %
La règle du 4 % est la ligne directrice la plus citée pour déterminer combien vous pouvez retirer sans risque de votre épargne-retraite chaque année sans manquer d'argent. Elle provient d'une étude du conseiller financier William Bengen, qui a découvert que les retraités pouvaient retirer 4 % de leur portefeuille initial la première année de retraite, puis ajuster ce montant pour l'inflation chaque année suivante, et voir leur argent durer au moins 30 ans dans un large éventail de conditions de marché historiques. En termes pratiques, un portefeuille d'un million de dollars soutient environ 40 000 $ de retraits annuels la première année. La règle suppose un portefeuille équilibré d'actions et d'obligations et une retraite d'environ 30 ans, donc ceux qui prennent une retraite très hâtive voudront peut-être utiliser un taux plus prudent, comme 3 % à 3,5 %.
La cible d'épargne de 25 fois
La règle du 25x est simplement la règle du 4 % exprimée dans l'autre sens, et elle vous donne un objectif d'épargne clair. Puisque retirer 4 % par année est l'inverse d'épargner 25 fois vos dépenses annuelles (100 divisé par 4 égale 25), vous pouvez estimer votre montant cible de retraite en multipliant vos dépenses annuelles prévues à la retraite par 25. Si vous prévoyez dépenser 60 000 $ par année, votre coussin cible est 1,5 million de dollars. Si vous pouvez vivre avec 40 000 $ par année, il vous faut 1 million. Réduire vos dépenses annuelles prévues de 10 000 $ réduit le montant cible de 250 000 $, ce qui explique pourquoi contrôler le coût de vie est l'un des leviers les plus efficaces pour atteindre l'indépendance financière plus tôt.
Les prestations gouvernementales et le rattrapage d'épargne
Au Canada, le Régime de rentes du Québec (RRQ) ou le Régime de pensions du Canada (RPC), combiné à la Sécurité de la vieillesse (SV), fournit une base de revenu garanti et indexé à l'inflation qui réduit combien vous devez épargner par vous-même. Retarder les prestations au-delà de l'âge normal jusqu'à 70 ans augmente le chèque mensuel, tandis qu'une demande hâtive à 60 ou 65 ans le réduit de façon permanente. Contrairement au régime américain, qui offre des cotisations de rattrapage précises aux 401(k) et IRA dès 50 ans, le REER canadien n'a pas de mécanisme de rattrapage distinct — mais les droits de cotisation inutilisés s'accumulent indéfiniment d'une année à l'autre, ce qui offre un avantage similaire à ceux qui commencent à épargner plus tard.
Foire aux questions
De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite?
Une approche courante est la règle du 25x : multipliez vos dépenses annuelles prévues à la retraite par 25. Si vous prévoyez dépenser 60 000 $ par année, il vous faut environ 1,5 million de dollars; si vous pouvez vivre avec 40 000 $, il vous en faut environ 1 million. Ce montant cible s'apparie avec la règle de retrait de 4 %. Le RRQ/RPC et la SV réduisent le montant que vous devez épargner vous-même, donc soustrayez vos prestations prévues de vos dépenses annuelles avant d'appliquer le multiplicateur.
Qu'est-ce que la règle du 4 %?
La règle du 4 % établit que vous pouvez retirer 4 % de votre portefeuille de retraite la première année, puis ajuster ce montant en dollars pour l'inflation chaque année, avec une forte probabilité que votre épargne dure au moins 30 ans. Un portefeuille d'un million de dollars soutient environ 40 000 $ la première année. Ceux qui prennent une retraite très hâtive utilisent souvent un taux plus prudent de 3 % à 3,5 % pour tenir compte d'un horizon de retraite plus long.
Suis-je trop âgé pour commencer à épargner pour la retraite?
Non, il n'est jamais trop tard pour commencer. Au Canada, les droits de cotisation REER inutilisés s'accumulent indéfiniment, donc même en commençant dans la cinquantaine ou la soixantaine, une épargne constante combinée au RRQ/RPC, à la SV et au report de la retraite de quelques années peut bâtir un avenir nettement plus sécuritaire.