CELI ou REER

Comment c'est calculé

Une cotisation au REER croît à l'abri de l'impôt et le retrait est imposé à votre taux marginal de l'année de retraite. Une cotisation au CELI est faite avec des dollars déjà imposés, croît complètement libre d'impôt, et n'est pas imposée au retrait. L'outil compare la valeur finale après impôt de chaque option selon le rapport entre votre taux marginal actuel et celui prévu dans le futur.

Exemple

Si votre taux marginal actuel de 35 % est plus élevé que votre taux prévu à la retraite de 25 %, le REER l'emporte généralement. Si c'est l'inverse — un faible revenu maintenant, un revenu prévu plus élevé plus tard — le CELI l'emporte habituellement.

Qu'est-ce qui est mieux, le CELI ou le REER?

Aucun des deux n'est universellement meilleur — tout dépend si votre taux marginal d'imposition actuel est plus élevé ou plus bas que votre taux marginal prévu au moment où vous retirerez l'argent.

Le CELI affecte-t-il des prestations gouvernementales comme la SV?

Non — les retraits du CELI ne comptent pas comme un revenu, donc contrairement aux retraits du REER, ils n'affectent pas les prestations basées sur le revenu comme la Sécurité de la vieillesse (SV).

Puis-je utiliser les deux?

Oui, et pour plusieurs personnes, la stratégie optimale consiste à maximiser les deux avec le temps. La comparaison compte surtout quand les droits de cotisation sont limités et qu'il faut en prioriser un.