Remboursement prêt étudiant
Comment utiliser ce calculateur de remboursement de prêt étudiant
Ce calculateur projette votre échéancier de remboursement selon un remboursement standard par rapport aux plans de remboursement basés sur le revenu (IDR) du système américain, incluant le risque de « bombe fiscale » sur tout solde pardonné sous IDR. Le système canadien de prêts étudiants fonctionne différemment — voir la note ci-dessous.
Comment c'est calculé
Le calculateur utilise l'amortissement standard pour les plans à durée fixe. Pour les plans IDR américains, les paiements sont recalculés annuellement comme un pourcentage du revenu discrétionnaire, tout solde restant à la date de pardon étant traité comme un revenu imposable aux taux courants.
Le système canadien : le Programme d'aide au remboursement
Le Canada et le Québec n'ont pas d'équivalent direct au pardon de prêt américain basé sur le revenu. Le Programme d'aide au remboursement (PAR) fédéral, et son équivalent québécois administré par l'Aide financière aux études, ajustent plutôt vos paiements mensuels selon votre revenu et la taille de votre famille, et peuvent réduire le paiement requis à 0 $ dans certains cas — mais sans le même mécanisme de « pardon après X années » suivi d'un impôt sur le solde radié qui existe aux États-Unis.
Exemple
Un prêt de 45 000 $ à 6 % sous un remboursement standard américain de 10 ans coûte environ 500 $ par mois. Sous un plan IDR plafonné à 10 % du revenu discrétionnaire, les paiements pourraient être d'environ 250 $ par mois avec un solde projeté de 15 000 $ pardonné après 20 à 25 ans, générant alors une vraie facture fiscale l'année du pardon.
Foire aux questions
Le pardon de prêt sous IDR est-il vraiment libre d'impôt?
Sous les règles fédérales américaines actuelles, le pardon est traité comme un revenu imposable sauf exemption temporaire spécifique en vigueur. Ce mécanisme n'existe pas de la même façon au Canada — le PAR ajuste les paiements sans créer de facture fiscale au moment du pardon.
Payer plus bat-il toujours l'IDR?
Pas nécessairement pour un emprunteur américain visant le pardon IDR — des paiements supplémentaires réduisent votre solde éventuellement pardonné et n'économisent donc rien. Au Canada, avec le PAR, rembourser plus rapidement quand vous en avez les moyens réduit généralement l'intérêt total payé.
Devrais-je refinancer mes prêts fédéraux vers un prêteur privé?
Aux États-Unis, refinancer des prêts fédéraux fait perdre définitivement l'admissibilité à l'IDR et aux protections fédérales. Au Canada, les prêts étudiants combinent souvent une portion fédérale et une portion provinciale (comme les prêts du Québec), et les consolider avec un prêteur privé fait perdre l'accès au PAR — à considérer seulement si vous êtes certain de ne jamais en avoir besoin.